Если человек взял ипотеку, то его основной задачей после этого становится выплата взятых на себя обязательств в самое короткое время. Это связано с тем, что финансовые организации берут за пользование кредитами значительные проценты. Чем раньше погасить задолженность перед банком, тем меньшая сумма будет переплачена. Перед оформлением договора сотрудник банка должен проинформировать клиента о сроках кредитования и процентной ставке за пользование займом, а также об инфляции, валютном курсе и их влиянии на размер выплат.
Если посчитать только размер всех выплат, то получается, что они составят сумму, вдвое большую той, которая берется. А ведь здесь не учитывается еще и политическая и экономическая стабильность в стране, которая влияет на курс валют. Чтобы уменьшить влияние всех этих факторов, необходимо как можно быстрее погасить задолженность перед банком. Например, если ипотека берется сроком на 20 лет, то оптимальным вариантом станет ее погашение на протяжении 7-10 лет.
В большинстве банков распространена так называемая аннуитетная схема погашения займа. Суть данной классической модели заключается в том, что клиент выплачивает долг равными ежемесячными платежами. Ее отличительной чертой является то, что сначала погашаются проценты, а потом только тело кредита. Это приводит к тому, что в первые месяцы сумма пополнения практически не уменьшается. Только к середине срока соотношение процентов и кредита сравнивается.
Банку очень выгодно иметь дело с добросовестными клиентами, своевременно оплачивающими свои счета. Поэтому он не хочет, чтобы заемщики выплачивали долг раньше срока. Это делается путем ограничения суммы досрочного погашения, различными санкциями и штрафами. Прежде чем заключать договор, рекомендуется поинтересоваться его условиями, графиком погашений, расчетами экспертов и возможностью досрочного погашения.
Если клиент не в состоянии досрочно погасить кредит, то выплата равными частями весьма выгодна, как финансовой организации, выдавшей его, так и заемщику. Выплаты идут стабильно раз в месяц, значит клиенту не нужно волноваться по поводу поиска дополнительного источника денег, чтобы погасить ипотеку досрочно.
Однако, если имеется возможность погасить ипотеку досрочно, это очень выгодно для клиента и намного менее выгодно для кредитной организации. Многие заемщики хотят рассчитаться с банком раньше срока, чтобы сэкономить на процентах. Если договор предусматривает такой маневр, никаких проблем с этим у клиента не может возникнуть. Тем самым он избавиться от лишних выплат по процентам.
Однако далеко не все банковские организации при составлении договора оставляют за заемщиком право на досрочное погашение кредита. Если кредит погашается раньше времени, то кредитор лишается стабильного источника дохода, а это мало кому понравиться, ведь основной целью кредитования является именно получение процентов. Чем дольше клиент платит, тем выше доходы банка. Получается, что при досрочном погашении организация просто недополучает какую-то часть своей прибыли.
Ситуация такова, что, будь их воля, кредитные организации на законодательном уровне запретили бы досрочное погашение кредитов. Так как сделать это они не могут, то влияют на ситуацию доступными им рычагами, например, ограничением суммы минимального взноса, возможностью погашения не раньше определенного срока, требованием дополнительных справок и прочих документов и т.д.
Перед тем как выбрать способ погашения, необходимо посчитать, что будет выгодней, уменьшение долга или сокращение переплаты. Если кредит был погашен досрочно, то рекомендуется взять в банке справку, подтверждающую закрытие договора. Также нужно сохранить все платежные квитанции, подтверждающие осуществление платежей. Чтобы не попасть на санкции финансовой организации, не рекомендуется погашать ипотеку раньше, чем пройдет примерно треть срока.